Refinanciamiento de Deuda: ¿Cómo funciona?
El refinanciamiento de deuda es una de las opciones más comunes ofrecidas por los bancos cuando la capacidad de pago de una persona se ve superada.
Aun cuando se solicite un refinanciamiento o una reprogramación el deudor debe finiquitar con la institución que le prestó el dinero o le autorizó el crédito.
En Perú es posible que un ente bancario o financiero inicie acciones judiciales si luego de una prórroga un cliente no cumple con los acuerdos establecidos.
Si estás considerando la opción de un refinanciamiento, en primer lugar analiza si realmente es la decisión más adecuada.
¿Qué es el refinanciamiento de deuda y en qué consiste?
El refinanciamiento de deuda es básicamente una operación en la que se revisa el contrato de un cliente deudor para reestructurar las condiciones iniciales.
Tanto el cliente como la institución bancaria pueden hacer la solicitud del proceso, sin embargo, para que se lleve a cabo ambas partes deben estar de acuerdo.
En un refinanciamiento es posible modificar la tasa de interés, los plazos, las fechas de pago y otras condiciones.
También es posible que el cliente solicite una unificación de deudas.
Esto es, que la entidad bancaria reúna todos préstamos o créditos que tenga vigentes en uno único.
Por lo general, la refinanciación tiene lugar cuando el cliente ya ha tenido problemas para pagar, es decir, cuando ya ha tenido una calificación negativa.
Así pues, esta operación bancaria quedará registrada en tu historial crediticio y en la central de riesgo, siendo un inconveniente a futuro.
Refinanciamiento no es lo mismo que reprogramación
Un banco o institución financiera ofrece diversas alternativas cuando un cliente tiene dificultades para cumplir con sus compromisos.
La unificación de saldo es una de las principales, como la reprogramación y el refinanciamiento de deuda, que si bien se confunden no se trata de lo mismo.
La reprogramación tiene lugar antes de que el cliente o deudor se retrase en el pago de sus cuotas y no afecta el historial crediticio de la persona.
En Perú, varias instituciones bancarias optaron por una reprogramación de deuda por la pandemia del covid-19, con el fin de prestar ayuda y mostrar solidaridad.
Para una reprogramación el banco evalúa el historial del deudor y la cantidad de dinero que debe, en base a esto, ambas partes llegan a un acuerdo.
Como vimos anteriormente, el refinanciamiento se da cuando ya el cliente ha presentado mora y no hay forma de evitar una sanción en su expediente crediticio.
¿En qué productos financieros se aplica el refinanciamiento?
Normalmente el refinanciamiento de deuda se puede llevar a cabo en cualquier crédito, sin embargo, esto puede ser diferente de un banco a otro.
Las condiciones para la refinanciación también pueden variar de un producto financiero a otro, a continuación te damos algunos ejemplos:
Crédito automotriz: Es probable que las tasas de interés y el Costo Anual Total (CAT) cambien en el nuevo contrato.
Créditos hipotecarios: Debido a la cantidad solicitada se pueden generar ajustes en la tasa de interés más no en la cantidad de plazos.
Tarjetas de crédito: Los bancos ofrecen más plazos o un aumento en la tasa de interés. Deberás evaluar cuál de las dos opciones es más conveniente para ti.
Préstamos de nómina: Podrán ofrecerte acuerdos en lo que podrás solventar tu deuda con tu salario.
¿Es realmente necesario acceder al refinanciamiento?
Los expertos en finanzas indican que siempre es mejor solicitar la reprogramación de deuda que refinanciarla.
En caso de que tu capacidad de pago esté llegando al límite y realmente no puedas cumplir con la cuota establecida es importante que actúes antes del vencimiento.
Cuando el banco toma la iniciativa normalmente exige una amortización de un porcentaje del saldo vencido para refinanciar un plazo mayor.
De igual forma, también actúan aumentando los intereses y asignando un plazo de tiempo mayor que en caso de que se acordara una reprogramación.
En los últimos meses y en vista de las condiciones impuestas por la pandemia del covid-19 algunas instituciones financieras han flexibilizado sus normas.
Por ejemplo, dependiendo del banco y el monto es posible que exista una disminución del porcentaje de amortización o no se pida ninguno.
Esta decisión no será definitiva, se trata de una resolución temporal dada la crisis económica que atraviesan algunas personas.
¿Cuándo es conveniente acceder a un refinanciamiento?
En algunas situaciones específicas un refinanciamiento de deuda sí puede resultar una alternativa ventajosa para el deudor.
Por ejemplo, es caso de que tengas dos o más préstamos y debido a las tasas de interés de cada uno sea mejor unificarlos. Evitarías un mayor costo mensual.
De igual forma, si el banco o instituto financiero te ofrece condiciones similares a las del contrato similar, la operación sería una buena idea.
Otra circunstancia en la cual se podría considerar el refinanciamiento como una ventaja es cuando tienes tasas de interés variables y el crédito tiene plazo superior a dos años.
Este tipo de interés a largo plazo no resulta conveniente para el usuario debido a que pagará mayores cantidades en más de una ocasión.
Es preferible que mantengas tasas de interés fijo. Son más saludables para las finanzas.
Finalmente, si tienes varios préstamos o créditos y las mensualidades que pagas son muy altas una forma de reducirlas sería con la refinanciación.
Sin embargo, con esto aumentarían los plazos de pago y si bien en el contrato inicial podías finiquitar en dos años, tal vez aumente a tres.
¿Cómo se solicita una reprogramación de deuda?
Para solicitar una reprogramación de deuda y evitar una calificación negativa en tu historial crediticio deberás seguir estos pasos:
- Dirígete a la entidad financiera que te hizo el préstamo, aprobó el crédito o te ofreció una tarjeta.
- Explica tu imposibilidad de pago actual, sé sincero y expresa claramente los motivos, además de tu preocupación por un reporte negativo.
- Espera a que te indiquen cuáles serán las nuevas condiciones del contrato.
- Lee atentamente o escucha la propuesta, si algún punto no resulta muy favorable para ti intenta negociar.
- Llega a un acuerdo y finaliza la solicitud.
Ten en cuenta el plazo nuevo que te ofrece el banco para seguir cancelando la obligación.
En caso de que los plazos o las tasas de interés que te ofrezcan sean muy elevados y nada convenientes, piensa en otras opciones.
Visita algunos bancos e investiga cuál de ellos accede a una compra de deuda, si encuentras varias opciones entonces analiza cuál tiene la mejor oferta.
Bancos que ofrecen reprogramación de deuda
A continuación enlistamos algunos bancos en Perú que ofrecen una reprogramación de deuda:
- Interbank
- BBVA
- Banco Comercio
- Banco Pichincha
- Banco GNB
- BCR
- Banco de la Nación
Cada uno tiene requisitos diferentes y diferentes opciones para modificar el contrato asegúrate que es más conveniente que un refinanciamiento de deuda.
