¿Qué significa TEA?

La TEA (Tasa Efectiva Anual), es el valor que cobra el banco por prestar dinero durante un año de acuerdo a lo establecido en la ley las entidades financieras puede hacer cobro de comisiones o aportes por la contratación del seguro de desgravamen y por cualquier riesgo, y administrar aquellas pólizas endosadas.

Es propicio saber que el cálculo realizado para la obtención de la Tasa Efectiva Anual tiene importancia para poder saber si es rentable, tanto, una cuenta de ahorros o el costo de un crédito o préstamo entendiéndose que esta será un indicador calculado en base a un plazo de 360 o 365 días del año.

Este concepto (TEA) no se verá modificado al estar en situación de prestador o de ser quien pida prestado. Pero recalcando acá que la TEA establecida en un préstamo o crédito va a ser la tasa de interés total que debe abonarse por año durante el tiempo que dure el préstamo obtenido.

¿Qué efectos tienen las tasas de intereses en los financiamientos crediticios?

Las tasas de intereses son aquellos precios relativos de suma importancia en una economía ya que estas influenciara tanto la decisión que tomé el inversionista como la que tenga el consumidor, y determinará tanto el nivel de ingresos como el empleo de una economía, son indicadores que van a orientar al consumidor cuando consumir, al momento en que le sea de mayor beneficio.

Estas tasas suelen subir o bajar por períodos o ciclos, el gobierno está atento a modificarlas para así poder alentar la economía o para disminuir de alguna u otra manera la inflación. Cuando hay bajas tasas, suelen aumentar los créditos y por ende hay mayor endeudamiento de las personas y de las empresas.

La tasa de interés efectiva anual es el parámetro primordial de comparación para poder evaluar la rentabilidad de una cuenta de ahorros, es decir que mientras mayor sea la tasa de interés efectiva anual más incrementará tu dinero al encontrarse en una cuenta de ahorros.

Llevando esto a la situación en la que estemos frente a un préstamo o crédito, la Tasa Efectiva Anual es el principal parámetro comparativo en la evaluación del costo del mismo, es decir, que mientras mayor sea esta tasa mayor costo tendrá el préstamo y mayor será el pago por cada cuota mensual.

¿Cuál es la diferencia entre la Tasa Efectiva Anual y la Tasa de Costo Efectivo Anual?

Hay otro terminó relevante como lo es la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) que puede llegar a generar confusión con la tasa efectiva anual (TEA), por esto es importante que sepas que es cada una y en qué se diferencian.

La tasa de costo efectivo anual se va a encontrar relacionado de manera directa al cobro realizado por una entidad financiera justo en el momento de otorgar el crédito, si es muy similar a la tasa efectiva anual, pero una de las características principales que nos ayuda a diferenciarlas es que la Tasa de Costo Efectivo Anual va a cubrir todo lo que cuesta el pedir o solicitar un crédito, es decir, que aquí se verá incluida la Tasa de Interés Efectivo Anual, las comisiones y sus gastos.

En cuanto a los gastos y comisiones, éstos pueden representar cobros que no necesariamente pueden estar incluidos en el crédito, como por ejemplo, el costo por búsqueda dentro del sistema crediticio, el seguro de desgravamen, y otros. es por esto que es de suma importancia conocer ambas tasas en especial la de costo efectivo anual ya que como podemos notar a la hora de solicitar un préstamo mientras más alta sea ésta más elevadas va a ser la cuota de pago mensual.

¿Por qué la tasa efectiva anual sirve para realizar una comparación entre una entidad y otra mientras que la tasa nominal anual no?

La diferencia está en que la tasa efectiva anual sirve de indicador real del costo de los intereses de una determinada operación financiera, y como ya se mencionó anteriormente estaba incluir la capitalización de los intereses. En la tasa nominal anual esta mostrará una referencia para un determinado caso en el que los intereses se estimaran como simples con una capitalización anual única.

¿Qué es el Costo Financiero Total?

Otra de las terminologías que hay que diferenciar de la TEA será el costo financiero total, ambas tasas se expresan de manera anual, pero la TEA será el costo total del dinero incluyendo todas las capitalizaciones que surjan en un año, es decir, una sumatoria del total de intereses que existan sobre el capital.

Ahora cuando nos referimos a costo financiero total entendemos que es el costo anual dentro del cual se incluirá la tasa efectiva anual para poder ser calculado, aquí se verá implicado tanto los costos operativos como cualquier otro que esté relacionado al otorgamiento del crédito, como por ejemplo, el seguro

¿Cómo funciona la Tasa Efectiva Anual?

La Tasa Efectiva Anual va a funcionar como un medidor, que puede ser tanto del costo de un préstamo o crédito o de la ganancia que puedes obtener al momento de invertir o de ahorrar en una cuenta bancaria.

¿Cómo calcular la Tasa Efectiva Anual?

Si no sabes de dónde sale esta, o como conocer el porcentaje de la Tasa Efectiva Anual, puedes acudir agentes especializados de la banca por lo general es muy aconsejable hacerlo antes de realizar cualquier contrato con cualquier institución o entidad financiera, o calcularla de la siguiente manera:

Necesitamos conocer el valor neto del préstamo solicitado, la tasa de interés mensual que es establecida por la entidad prestamista y por último el plazo en el cual pagaremos el préstamo.

La fórmula para calcular es: TEA = 1 + (i/100/n)ⁿ – 1(100)

Donde:

TEA = Tasa Efectiva anual

i = Tasa de interés mensual

n = cantidad de cuotas consecutivas a pagar en un año

Ya conocida la fórmula se procede paso por paso a calcular la tasa efectiva anual de un préstamo.

1. Procedemos a dividir la tasa de interés mensual / 100 para obtener un numero natural
2. Se divide el resultado a su vez entre la cantidad de cuotas a cancelar en el periodo
3. Se le suma al resultado 1
4. Se eleva a la potencia el resultado la cantidad de cuotas a cancelar en el periodo
5. Se resta el resultado con -1
6. Se multiplica el resultado de la operación anterior por 100 para obtener la operación el % de interés.

Lo más aconsejable al momento de solicitar un préstamo es que puedas comparar las diferentes tasas de interés que ofrezcan las distintas entidades financieras, con el fin de poder encontrar la que te ofrezca mayores beneficios al adquirir tu crédito.

También es importante conocer la Tasa de Costo Efectivo Anual, que es la tasa que engloba todo lo concerniente a un crédito, porque en esta se incluyen tres componentes fundamentales: La tasa de interés anual, las comisiones y los gastos.

Las comisiones son los cargos de gestión administrativa que aplican las entidades financieras que pertenecen al crédito.Entre los gastos cargados a la Tasa de Costos Efectivo Anual, se incluyen los seguros en caso de que el solicitante no pueda continuar con el pago del crédito por causa de fuerza mayor, siendo la mayor incidencia por enfermedad, como incapacidad total o definitiva o fallecimiento del solicitante, de manera natural o accidental.

Es vital comparar las Tasa de Costo Efectivo Anual al momento de solicitar un crédito porque esto le dará mayor información sobre la rentabilidad de la solicitud, y se recomienda visitar a varias instituciones solo para comparar las tasas que serán aplicadas en el crédito solicitado.

En la actualidad la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú ha regulado varias comisiones indexadas al Tasa de Costo Efectivo Anual, en algunos casos las comisiones están calculadas dentro del porcentaje de Tasa Efectiva Anual, o como máximo se aplica un porcentaje igual al del TEA. Dejando un poco más flaco el cálculo de interés para la TCEA.

La tasa efectiva anual matemáticamente no puede dividirse sin embargo muchas personas se han llegado a cuestionar si dividiendo una taza podrán obtener un equivalente, pues La respuesta es negativa, ya que no es posible obtener una tasa efectiva mensual al dividir por una tasa efectiva anual, esto sucede porque los intereses generados de un mes a otro se verán capitalizados, entonces las tasas no van a hacer lineales sino que siempre tendrá un factor exponencial que las hará equivalentes.

Existe muchos otros puntos importantes respectivos a la tasa efectiva anual, dentro de las formulaciones existentes para su cálculo correcto, como ya mencionamos una de ellas sería una tasa efectiva mensual y su cálculo respectivo, o cálculos matemáticos para poder sumar las tasas efectivas anuales, entendiendo que estás tasas no pueden ser sumadas de manera directa o lineal, ya que para poder llevarla a cabo debe realizarse una combinación de tasas efectivas a través de una fórmula de cálculo.

¿Quién calcula la Tasa Efectiva Anual?

Este cálculo no tienes que realizarlo tú, ya que por lo general el banco al momento de otorgarte el financiamiento de tu préstamo, sacará todas las tarifas y tasas correspondientes de acuerdo al porcentaje que ellos establezcan previamente dentro del servicio financiero adquirido.

Entonces cuando te diriges a la agencia para firmar o finiquitar el contrato prestamista con la entidad financiera, ya debería estar especificado cual será el pago de tu cuota mensual, dentro de la cual dependiendo de las condiciones ya estará adicionada la tasa de interés efectiva anual, en caso de no ser así, la institución debe notificar con antelación al cobro de la cuota mensual el monto a pagar, más intereses, comisiones y gastos.

Por lo general las entidades bancarias ofrecen diversos tipos de préstamos, como por ejemplo, el crédito compra deuda, créditos personales, créditos vehiculares, créditos por convenio, préstamos para vivienda, y muchos otros, que variarán de acuerdo al banco, cada uno de estos anteriormente nombrados, tendrán ya especificado un tarifario de crédito, el cual expondrá cada porcentaje y rango de precios con el tiempo establecido para pagar.

Para concluir, la tasa de Costo efectivo Anual saca el porcentaje sobre el monto concedido al momento de realizar el préstamo va a representar una sumatoria total del dinero que cobre de manera anual el proveedor o prestamista, independientemente sea bajo el término de interés, gastos o comisiones.

¿Cómo se clasifica la Tasa de interés Efectiva Anual?

Hay muchas clasificaciones en cuanto a la tasa de interés pero por lo general se clasifica en tasa de interés fija o variable, la tasa de interés fija es aquella que surge del acuerdo realizado desde el momento en el que se inicia el crédito con un porcentaje que será constante y se aplicará de manera regular durante todo el plazo de crédito. No se verá modificada mientras el crédito esté vigente.

Como ya dijimos, también podemos encontrar una tasa de interés variable, la cual se va a caracterizar por modificarse o cambiar de manera constante de acuerdo a la condición en la que se encuentre el mercado, pueden ser favorables si la tasa de interés tiene una tendencia a la baja Lo que implica que el interés a pagar sea cada vez menor, ahora sí estamos ante la condición contraria, esta tasa de interés también puede subir por lo que influirá en el pago de intereses haciendo que éste se vea incrementado.

Por lo general, la tasa de interés variable es aplicada con mayor frecuencia a las tarjetas de crédito Por lo que es importante ser consciente de que el pago de la cuenta no siempre será el mismo, ya que se encuentra afectado por estas fluctuaciones.

Entonces, en un plazo fijo, esta nos indica el interés total que se obtendrá en un período de un año todo esto en función a las renovaciones que sean elegidas con anterioridad. Entendiendo que la tasa efectiva anual no será la misma si colocamos un plazo fijo durante un año que se ha renovado cada 30 días o de manera semestral.

Es decir que, si la Tasa Efectiva Anual que sea capitalizada de manera mensual puede llegar a ser mucho mayor a la semestral. Pero muchos bancos aplican diferentes tasas en sus servicios y productos todo esto con la finalidad de fomentar un tipo de colocación que sea requerido por los ahorristas.