Préstamos para negocios pequeños

En Perú, y en una gran cantidad de países Latinoamericanos, se ha podido evidenciar en los últimos años un gran aumento en el número de generación de pequeñas y micro empresas conocidas a su vez como PYMES.

Pyme es resultado del acrónimo de pequeña y mediana empresa, éstas pueden ser industriales o mercantiles y constan de un pequeño número de trabajadores, estarán encargadas de registrar flujo moderado de ingresos, encontrándose hasta unipersonales. Hoy en día, hay una serie de parámetros que definen a una pequeña empresa, se explicaran a continuación.

Las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYME) conforman el más importante conjunto de empresas en Perú, ya que, 9 de cada 10 empresas son MIPYME, y emplean cerca de 7 de cada 10 trabajadores.

Actualmente, las MIPYME han presentado múltiples problemas económicos, institucionales y financieros, que las hace laborar bajo situaciones difíciles. En Perú ha ocurrido una transición de la definición anterior basada en el número de trabajadores, hasta el año 2013, cambiando el criterio principal al basado en el valor de las ventas.

Desde el punto de vista financiero, existen varios indicadores dirigidos al acceso limitado y al uso de servicios de financiamiento por parte de las MIPYME. De manera relevante, el sector financiero juega un rol de suma importancia para las empresas, ya sea por medio de servicios de ahorros, innovaciones o financiación de inversiones que en juntas incrementan significativamente la actividad económica a las micro, pequeñas y medianas empresas y en el aporte al crecimiento y desarrollo del país. Si las MIPYME tienen limitación en la inclusión financiera, la producción y las posibilidades que tendrán de expansión se verán limitadas.

Entre los factores influentes en la creación de pequeñas empresas, sobresalen:

• Las Reformas económicas: en vista la crisis económica que el país ha estado afrontando desde hace tiempo atrás se hicieron modificaciones en el ámbito político, económico y social que generó un gran número de personas desempleadas,
• Reducción del aparato estatal, todos los cambios realizados también promovieron que ocurriera una reducción en los que al aparato estatal se refiere, generando un importante cantidad de desempleados estatales, intensificando el problema social que de por si generó las reformas económicas.

Ante toda la problemática, surge esta opción independiente, el sector de las micro y pequeñas empresas, ayudó a aminorar estos inconvenientes sociales al permitirles a los trabajadores desempleados poder crear unidades económicamente productivas.

Es entonces cuando hay participación del gobierno en el sector de esta modalidad empresarial, buscando incrementar la fomentación de la producción de empleo creando nuevas PYMES.

Hoy en día se considera que:

• Unaa Microempresa se define como la unidad productiva, que puede ser natural o jurídica, y puede tener entre 1 a 10 empleados con ventas o ingresos brutos al año aproximados a cien mil dólares USA.
• Una Pequeña empresa es una unidad de producción, que puede ser natural o jurídica, y posee de 10 a 50 empleados y ventas o ingresos brutos anuales entre US $ 100.001,00 y un millón USD $ 1.000.000,00 de dólares USA.
• La Mediana empresa, unidad productora, posee de 50 a 200 trabajadores con ventas o ingresos brutos anuales entre USD$ 1.000.001,00 y USD$ 5.000.000,00 de dólares USA.

Esto quiere decir, que las clasificaciones son basadas en dos parámetros principales: el número de trabajadores, y la facturación anual.

Estas empresas surgen de la necesidad de conseguir otras fuentes opcionales de financiamiento que faciliten su crecimiento. Sin duda, las PYMES son primordiales para el sistema económico, representando el mayor porcentaje de empresas.

La financiación para estas empresas será sostenible, solo si éstas consiguen avances importantes en su gobierno corporativo, en el uso de estrategias gerenciales, mayor competitividad para la expansión comercial. La vulnerabilidad de las PYMES frente a los cambios en el ciclo de la economía ha provocado que las políticas públicas se vean enfocadas en realizar esfuerzos en el promover e implementar subsidios, incentivar disminuyendo las tasas de intereses, créditos especiales que brindan una ayuda temporal y otorgar sostenibilidad a largo plazo.

Ventajas de las PYME:

* Poseen mayor flexibilidad que las empresas convencionales, en cuanto al sistema productivo.

* Facilitan que haya una buena relación entre el cliente y la empresa.

* Su infraestructura es mucho más sencilla, pudiendo de tal forma cambiar el lugar en el que se realice la actividad comercial.

* El lugar de trabajo es más cómodo y personalizado, haciendo más llevaderas las jornadas laborales.

* Hay mayor cercanía con los integrantes pertenecientes a la empresa, convirtiéndose en una gran ventaja.

* Los procesos de gestión resultan menos complejos, el tiempo requerido en la toma de decisiones para generación de nuevas estrategias puede ser mucho menor.

* Tienen una visión, direccionada hacia las necesidades y requerimientos de los clientes, lo cual, da paso a modificaciones realizadas a nivel estructural, adquiriendo la tecnología y el personal que se necesite para afrontar aquellos desafíos que puedan presentarse.

Desventajas de las PYME:

* No cuentan con los lineamientos específicos que se vean relacionados con su creación, experimentando con frecuencia cambios que pueden ser positivos o negativos.

* No son poseedores de respaldos financieros importantes, impidiendo que puedan arriesgarse por negocios de mayores exigencias;

* Necesitan una revisión continua de su estructura, ya que puede terminar en la disolución de la empresa por causas de pérdida del control organizativo empresarial.

* Tanto acercamiento entre trabajadores puede permitir que éstos trasladen sus problemas personales al trabajo.

* Puede perderse el control estricto en los ingresos y egresos monetarios.

* El escaso volumen de productividad se verá reflejado en la cantidad de pedidos efectuados a proveedores.

* Si la empresa no posee publicidad constante y efectiva, la empresa puede no ser tomada en cuenta por los usuarios.

Para los emprendedores es un verdadero reto comenzar un negocio y hacerlo crecer. Pero para esto la clave es encontrar el capital que se necesite para llevar a cabo todos los objetivos empresariales.

De acuerdo a análisis y estudios realizados se estima que un 96,5% de las empresas existentes en Perú son parte del sector de Micro y pequeñas (Mypes), que requerirán créditos especiales ajustados a las necesidades que posean.

Préstamos para Mypes

Es un tipo de crédito especial donde se verá evaluado el negocio, y también la persona a cargo. A través de un programa especial que variará de acuerdo a la entidad financiera elegida, pero con las características generales mencionadas a continuación:

– Solicitud del crédito en soles o dólares.

– Créditos de aproximadamente 15 mil y 600 mil soles.

– Plazos entre 3 y 24 meses para su financiamiento.

Entre los beneficios principales para las mypes encontramos:

– Las cuotas flexibles, donde puedes pagar cuotas por adelantado o amortizaciones, aminorando así los intereses y cancelando con mayor rapidez el préstamo.

– Las cuotas cero en las cuales no haces pago mensual, pero irás generando intereses que tendrás que pagar al finalizar del periodo establecido del préstamo.

¿Qué tipos de crédito para Mypes existen?

Previo a la aceptación de un préstamo, necesitas evaluar qué tipo de empresa tienes, cuáles son tus ingresos durante el plazo establecido para la cancelación de la deuda y tus objetivos de negocio. Si ya tienes conocimiento de esto, puedes comenzar a buscar la mejor opción para ti.

Podemos dividir los tipos de crédito en dos grandes grupos:

Con garantía: se hace uso de un respaldo hipotecario. Algunos de los préstamos con garantía que podemos encontrar son:

• Crédito con aval: se requiere ser una persona física o jurídica que se responsabilice del pago, dada la situación de que el solicitante del préstamo no pueda finalizar el pago a la entidad financiera.
• Crédito con garantía hipotecaria: éste es un préstamo que garantiza el cumplimiento del pago total del monto adeudado, con una hipoteca de un inmueble o terreno. Es la mejor opción cuando son requeridas elevadas sumas de dinero. Este préstamo puede tener del valor del inmueble un valor máximo de 40%.
• Préstamo con seguro: al ser por parte de la empresa ayuda en la garantía del pago del préstamo ante la entidad financiera o banco, asumiendo a su vez un compromiso con la aseguradora.

Sin garantía: tienes que sustentar si tu negocio realmente es rentable, con el registro de compra- ventas de los 6 últimos meses. Ten presente que esta forma de préstamo tiende a tardarse un poco más. Una forma de obtener dicho préstamo sin garantía es la siguiente:

• Inversores y alianzas con empresas: podemos encontrar inversores que estén dispuestos a prestar dinero a cambio de obtener beneficios específicos de la empresa. Además, éstas alianzas realizadas estratégicamente con otras empresas ayudan en el impulso del negocio con poca e incluso sin ninguna inversión monetaria.

Ten presente que la elección del préstamo adecuado va a depender de los objetivos del negocio y los ingresos que tengas, debes evaluar el costo y optar por la opción que tenga menor TCEA, ten un flujo de caja en el que figuren tus ingresos y costos que esperas, y saber si estas capacitado para afrontar las cuotas.