¿Cuáles son los tipos de préstamos informales en Perú y es realmente viable?

La economía en el Perú se hace más complicada cada día, y a veces nos toca enfrentarnos a situaciones que requieren de una liquidez financiera que a veces no tenemos y se necesita resolver con rapidez pidiendo alguna clase de préstamo.

Los créditos informales son métodos de financiamiento cuyo se encuentra fuera de las regulaciones legales o procedimientos relacionados con la actividad de cualquier entidad bancaria, sea del ramo público o privado, es decir son préstamos otorgados por personales naturales.

Entonces ¿Cómo funcionan esta clase de préstamos informales? ¿Cuáles serían sus ventajas? ¿Cuándo sería factible solicitar alguno? ¿Existen peligros en esta clase de financiamientos? Por eso se ha hecho un pequeño resumen del tema.

¿Qué son los préstamos informales?

El préstamo o crédito es aquella cesión de capital por parte de un persona (llamada acreedor) hacia otra (conocido como deudor) a cambio de la devolución del monto entregado y una serie de costos adicionales en añadidura que serán entregados en un plazo de tiempo a convenir.

En ese sentido la modalidad de crédito informal es aquella donde el acreedor no constituye una entidad bancaria, donde el contrato que define el crédito puede inclusive no estar tipificado en un contrato y además que no es supervisado por una entidad financiera o legal para garantizar el adecuado proceso del mismo.

La proliferación de esta clase de negocios está aportando un peso importante sobre la economía peruana, debido a la falta de una cultura financiera adecuada o por la necesidad de dinero rápido, además de presentarse en diversas formas.

Algunas clases de Préstamo informal

En Perú el auge de esta clase de préstamos esta en ascenso, a continuación se lista de manera resumida algunas de las presentaciones de crédito informal que se están dando en la sociedad peruana:

• Casas de empeño: En esta clase de préstamo se presenta un objeto como garantía del monto solicitado, el cual es valorado muy por debajo de su valor en el mercado, bajo la premisa que será devuelto al ser cancelada la deuda acordada en un tiempo menor al establecido inicialmente, de lo contrario se pierde el bien cedido como aval del pago.
• Grupo familiar: Esta es la clase más informal de crédito, ya que se basa en un contrato hablado entre las partes sin necesidad de un avalador o una garantía, no obstante es igual de problemática a la hora del incumplimiento del pago en las relaciones familiares del deudor, aunque no implica un riesgo del bienestar del deudor.
• Gota a gota: Este modelo ha tenido auge en las zonas más rurales de Perú, el dinero es entregado inmediatamente sin necesidad de aval o garantía para ser cancelado en “reducidas” cuotas diarias para ser finiquitado en un periodo máximo de un mes.

Sin embargo es la más peligrosa y menos conveniente de los créditos informales tanto por el alto monto cancelado al final del proceso y la presencia de muchas situaciones que atentan la seguridad de los beneficiarios al momento de no contar con recursos para cancelar el pago diario.

¿Cuáles son las ventajas de los préstamos informales?

Según la Asociación de Bancos (Asbanc) la proliferación de esta clase de préstamos informales nace primeramente de un entendimiento erróneo de los conceptos relacionados con el préstamo, no obstante existen puntos que favorecen recurrir a un prestamista informal en lugar de a una entidad bancaria:

• No conlleva un análisis crediticio: Cuando se solicita ante una entidad bancaria un préstamo esta analiza el perfil del próximo deudor, desde el historial de otras deudas contraídas, como su profesión, cargas económicas relacionadas con su familia, el patrimonio y capital que posee y su sueldo son las principales variables a considerar.

Esto se traduce en una mayor flexibilidad para las personas que no están familiarizadas con el manejo de cuentas bancarias, o que por algún motivo no cuentan con un buen record de crédito.

En contraposición, esto no es necesario cuando se efectúa un crédito informal, en este caso el acreedor toma la decisión de realizar el préstamo en función de su propia escala de valor costo – beneficio.

• El dinero es concedido inmediatamente: A diferencia de las entidades bancarias que necesitan un tiempo prudencial para realizar el análisis financiero para determinar la factibilidad de regreso del capital, en el caso del préstamo informal el dinero es cedido de manera expedita,

¿Cuáles son las desventajas del préstamo informal?

Sin embargo esta clase de préstamos poseen fuertes desventajas respecto al proceso establecido para la solicitud de créditos por la banca privada, entre los más relevantes se encuentran:

• No hay una protección legal al deudor: Precisamente debido a la naturaleza informal de esta clase de créditos no existe una legislación que permita regular la actividad de esta clase de prestamistas, lo que hace prácticamente proteger al solicitante del crédito de crímenes como usura o de mediación a la hora de no poder cancelar una cuota, situación que puede ser derivada en una corte para los prestamos realizados por bancos.
• Se cancela mayor cantidad de dinero: Gracias a la rapidez de esta clase de créditos y de pago, el acreedor aprovecha la combinación de plazos de pago cortos con altas tasas de interés, que dejan como resultado que el deudor puede cancelar entre cinco y siete veces el monto que hubiese devengado para el mismo crédito por un banco.

Por ejemplo: Comparando un crédito “Gota a gota” contra el otorgado por un banco por el mismo monto de S/. 500.000, en un periodo de un año, el deudor termina cancelando en total en el primer caso S/. 1.550.410,96 en comparación con los S/. 633.150,97 que hubiese pagado con un préstamo tramitado por una entidad bancaria.

• Pueden ser mucho más riesgosos: Debido a la falta de regulación legal y cívica que puede aplicarse en los prestamistas informales el hecho de efectuar un convenio de préstamo con ellos puede resultar especialmente riesgoso.

Inicialmente una mala comprensión de los conceptos de tasas de crédito, y valor efectivo de un préstamo conllevan a que los “beneficiarios” del mismo se involucren en una deuda imposible de pagar, con cuotas de intereses altísimas.

En segundo lugar se tienen los inusuales métodos de cobranza de los prestamistas, que pueden usar la información personal chantaje, hasta el hurto y otras actividades delictivas.

Asimismo, existen muchos casos de prestamistas que recurren a la agresión verbal y física al momento del atraso con un pago, el cual puede ocurrir tanto a la integridad física deudor o del establecimiento comercial en el caso de dueños de pequeños negocios, esta situación es especialmente frecuente con los créditos “gota a gota”.

¿Qué opciones tengo? Recomendaciones referentes al préstamo informal

El convenir un crédito informal no es algo sencillo, existen muchas desventajas y riesgos en comparación a las ventajas, de manera que es bueno considerar algunas recomendaciones a la hora de evaluar si se debe solicitar un préstamo:

1. Evaluar la urgencia del préstamo: Antes de considerar un préstamo informal hay que tener plenamente claro que es necesario hacer esa compra, o que es la única manera de realizar ese pago en caso de una emergencia, esta clase de crédito puede arrebatarte la paz y debes estar claro en que es una necesidad imperiosa la utilidad que vas a obtener de ese dinero; Es más recomendable esperar un poco e ir sobre seguro.
2. Elije mejor, no más rápido: Apresurarse a decidir podría acarrear involucrarte con el prestamista equivocado, cotiza los créditos en distintos lugares y evalúa tus opciones.
3. No cuentes los pollos antes de nacer: Nunca supongas entradas extras de dinero cuando planifiques tus finanzas para pagar la deuda, pueden ocurrir eventualidades que impidan que puedas pagar una cuota, lo cual es fatal en esta clase de financiamiento.
4. Agota todas las otras opciones: Antes de seleccionar un préstamo Gota a gota o un prestamista anunciado en el periódico es conveniente agotar todos los canales formales, vender objetos que no son de primera necesidad, recurrir a familiares, luego a casas de empeño.

Como determinar si el crédito informal es el adecuado para mi

Si ya has agotado todas tus opciones y decidiste seguir con esta clase de préstamo informal, lo mejor es determinar si ese financiamiento es bueno, o al menos determinar si siquiera es rentable o prudente comprometerse con esa deuda.

Debes estar alerta, ya que la ignorancia es la herramienta más poderosa del prestamista para embaucarte en una deuda exorbitante, por este motivo debes calcular la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) o puedes pedirle a alguien de confianza que lo haga por ti si los cálculos te parecen complicados.

Por ejemplo si el prestamista de ofrecer una tasa de 20% en un mes, para un capital de S/. 100, en teoría deberías pagar S/. 120 (el capital pedido más los intereses) sin embargo si te explica que serán pagados en 28 cuotas de diarias de S/. 42,9 realmente estas pagando un costo mensual del 47,48% elevando el TCEA a un monto superior del diez mil por ciento.

Como norma la máxima TCEA que la ley permite a cualquier servicio de préstamo es de 45,33%, este número es tu guía para determinar en qué medida se separa lo que te ofrece el prestamista respecto a lo que se manejaría en una entidad bancaria.