Préstamos con Garantia de Joyas en Perú

El solicitar un préstamo puede ser algo muy complicado, ya que muchas veces no disponemos del tiempo para tramitar formas habituales de crédito y entonces nos vemos obligados a explorar otras maneras de obtener los recursos financieros.

Específicamente el crédito prendario es aquella forma de financiamiento usualmente no institucionalizado donde se emplea como garantía una o diversas piezas de joyería, normalmente oro sirviendo como aval del monto convenido a dar en préstamo según la valoración que de un perito.

Por eso hemos elaborado un resumen para que puedas conocer la información que necesitas saber sobre esta clase de préstamo para que puedas decidir si realmente vale la pena, e incluso algunas recomendaciones para estos casos.

¿Qué es un crédito prendario?

Se conoce como crédito prendario a la forma de financiamiento donde el acreedor le entrega al deudor una suma determinada de dinero a cambio de entregar una pieza de orfebrería o joyería la cual será devuelta a su dueño original una vez finiquitada la deuda en el tiempo respectivo, de lo contrario la prenda queda en posesión del prestamista.

También conocido como Préstamo con Garantía en Joyas, Esta forma de préstamo es el método común de trabajo en las casas de empeño, sin embargo pudiese ser usada como forma de garantía en préstamos particulares o realizados por una institución bancaria.

Específicamente en el Perú la SBS (superintendencia de Banca, Seguros y AFP) esta desarrollando una propuesta de norma donde cambia el límite de un sesenta por cierto para el valor de tasación de las prendas de joyería para los préstamos de una caja municipal, así como establece que los bancos podrán realizar un crédito hasta tres cuartas partes del valor comercial de la alhaja de oro y noventa por cierto para lingotes.

Esta reciente medida es una herramienta que permite a la banca privada competir contra el mercado informal, que era el medio habitual para esta clase de tramite financiero.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de un préstamo con Garantía en Joyas?

Esta forma de préstamo presenta entonces al igual que otros tipos de préstamo una serie de ventajas y desventajas que deben considerar a la hora de evaluarla como una opción viable para la obtención de efectivo.

Por el lado de las ventajas se tiene entonces:

• Es un trámite rápido, en comparación con las solicitudes, la obtención del dinero es prácticamente expedita.
• No necesita una gran cantidad de recaudos: Es necesaria la joya en cuestión y el Documento Nacional de Identidad vigente para realizar la solicitud.
• No amerita un buen historial crediticio, por lo cual es una de las opciones más comunes para personas que se manejan fuera del sistema bancario.
• Permite obtener una cotización del valor comercial de la pieza, siendo evaluada por tasador especializado en las entidades comerciales con mayor estructura.
• Permite la recuperación de la joya en el lapso de tiempo del crédito o antes al momento de ser cancelada la deuda.
• Puede usarse como parte de una garantía más grande, ampliando de esta manera el límite de otras clases de crédito.

Sin embargo el crédito usando joyas como garantía posee también las siguientes desventajas (muchas de ellas son habituales en el sistema informal de prestamistas y casas de empeños no supervisadas por la SBS):

• La cantidad de dinero vendrá definida por el prestamista, el definirá cuándo otorgará por la joya usada en garantía, así como la tasa de intereses.
• Igualmente la valoración y tasación de la joya será definida por el prestamista, donde es posible que considere la joya con un valor inferior a su costo en el mercado.
• Las piezas a ser usadas en garantía normalmente deben ser de oro y piedras preciosas, no todos los sitios aceptan otras clases de joyerías.
• No todas las casas de empeño e instituciones que realizan esta clase de préstamos son supervisadas por la ley, por lo que pueden presentarse situaciones inusuales y que pueden rayar en las actividades delictivas.

¿Dónde puedo pedir un préstamo con garantía en Joyas?

Existen diversas entidades comerciales que prestan el servicio de préstamo usando como garantías joyas, a continuación se tendrían las más relevantes:

• Casa de empeños Informales: Siendo el principal ambiente para esta clase de financiamiento, por su discreción y rapidez a la hora de realizar el préstamo, el proceso consiste en una solicitud por un monto presentando la joyería, la cual será valorada por el tasador del lugar, quien una vez validada la autenticidad de la prenda indicara el periodo de pago, el monto a cancelar y abonar a favor del propietario de la alhaja.

Estas instituciones podrían tomar como viables algunas piezas de joyería manufacturadas con otros metales además del oro, sin embargo manejan porcentajes inferiores y pueden no tener peritos calificados.

• Caja Piura: Esta caja de ahorro municipal y Sociedad anónima cerrada de Piura se ha desarrollado por más de treinta y cinco años como una entidad de ahorro y crédito para los peruanos, ofrece entre sus distintos servicios un crédito prendario sumamente versátil.

Esta opción te permite dejar en garantía piezas de oro desde los doce quilates, con un valor mínimo equivalente a un gramo de dieciocho (18), pudiendo solicitar ampliaciones de crédito en función del mercado internacional y solo necesita un D.O.I. y la pieza de oro para realizar el préstamo.

• Banco Comercio: Pensando en ofrecer a sus clientes un respaldo financiero y seguridad para la joyería de los peruanos, recientemente el Banco Comercio apertura su servicio de préstamo con Garantía de joyas, constituyendo una alternativa institucionalizada bastante atractiva dentro de los locales que ofertan esta clase de crédito.

Los requisitos ameritan firmar el contrato respectivo usando un DNI vigente, y aplicable a joyas de oro desde dieciocho a veinticuatro quilates.

Recomendaciones sobre préstamos usando joyas como garantía:

A pesar de las bondades aparentes de este tipo de financiamientos, es prudente seguir una serie de recomendaciones a la hora de finalmente ejecutar la solicitud de esta clase de presamos, con la intención de proteger nuestras finanzas además de asegurar nuestro capital en la joya que se está empleando como garantía.

1. Está seguro de que realmente es necesario el crédito: Antes de optar por solicitar esta clase de financiamiento debes estar seguro de que el uso que se le dará al efectivo que entra será empleado en una prioridad. Ya que debes tener presente que esa pieza de joyería representa un capital importante, el cual podrá sacarte de un apuro en el futuro, por lo que se debe tener la certeza que arriesgar la alhaja usándola como garantía será de provecho, a veces es mejor dejar pasar una oportunidad que contraer una deuda que solo traerá malos ratos.

2. Agota otras vías de financiamiento: Dependiendo del uso que se le dará al dinero existen muchos paquetes de préstamo disponibles en el mercado, y antes de exponer la joyería que además de un valor en metálico (que se revaloriza cada día) es probable que tenga un peso sentimental.

3. Revisa tus finanzas: Una vez determinado que el crédito usando tu joyería es la única salida, debes proyectar tus gastos y prever tus entradas monetarias en el periodo de pagar la deuda, ya que un mal cálculo podría resultar en la perdida de la alhaja, en ese caso si no tienes certeza de que podrás recuperar la prenda lo más aconsejable es venderla porque en ninguna institución te entrega un monto igual al que se obtendrá por la venta.

4. Usa de preferencia la banca privada: Aunque podrían tener un poco más de papeleo, las opciones que te presentan las instituciones bancarias son más seguras para ti y para recuperar tu joyería usada en garantía, además que la supervisión de entes gubernamentales evita la usura y estafa de la que puedes ser víctima con prestamistas particulares o algunas casas de empreño. También recuerda documentarte bien sobre tasas de intereses, el monto que debes pagar al mes, el monto total y plazos de pago, además si la entidad bancaria es capaz de realizar un reajuste de la deuda en caso tal que complique cancelar las cuotas.

5. Mantén la cabeza fría: Un error común cuando se recurre a esta clase de préstamos es dejarse cegar por el apego emocional a la prenda usada en garantía, por lo que se contraen otras deudas para cancelar el préstamo inicial (en especial en los casos donde el crédito fue otorgado por una casa de empeños o un prestamista particular). Esta decisión es especialmente peligrosa porque puedes exponerte a formas de préstamos más peligrosas como la modalidad “Gota a gota” o a préstamos sin garantía que terminan siendo un gran peso sobre tus hombros, aunque mucho nos duela en caso de que se pierda la joyería usada en garantía es mejor eso que complicar la situación con otro crédito.

6. Prepárate para el futuro: Finalmente una vez pagada la deuda y recuperada tu joyería, lo mejor es tomar decisiones que te permitan no depender de esta clase de crédito en el futuro: Es recomendable que adquieras un seguro si fue una emergencia médica lo que ocasionó el primer crédito, abrir una cuenta de ahorros o averiguar cómo puedes mejorar tu régimen crediticio.