Préstamos entre Personas
Los préstamos entre personas o particulares, está convirtiéndose en una muy buena opción de financiamiento, esto se debe a que los intereses de los préstamos ofrecidos por los bancos son cada vez más elevados, y ni pensar en los populares créditos rápidos.
Las alternativas para poder conseguir una buena financiación son cada vez menores pudiendo considerar recurrir a un familiar o amigo para que te haga un préstamo de dinero, así ambos ganan, prestatario y prestamista. Debe establecerse una retribución, el prestamista obtiene rentabilidad del dinero y el prestatario consigue dinero con intereses bajos.
Los préstamos entre personas se basan principalmente en la confianza, lo más recomendado es dejar una constancia o aval de ello, a través, de un contrato para préstamos entre personas, lo que puede ahorrarnos muchos malentendidos o problemas con seres cercanos.
En Perú, una gran cantidad de las plataformas de préstamos entre personas están siendo muy frecuentes por Internet. También se puede llegar a pedir una suma de dinero prestada que en algunos casos puede alcanzar cantidades elevadas. Tanto el prestamista como el prestatario se pueden considerar ganadores. Estas suelen ser plataformas peruanas de crowdfunding.
El crédito entre personas en Perú tiene la ventaja de poseer mejores costos crediticios gracias a las tasas bajas de préstamos y de manejo o administración, si las comparamos con los créditos adquiridos por los bancos peruanos.
Perú presenta gracias a este tipo de préstamo entre personas, una excelente opción inversionista para cada individuo. En vista de que las tasas de rendimiento e inversión son realmente bajas, es difícil conseguir una tasa cercana al 4 o 5% que sea obtenida por medio de algún préstamo privado.
El préstamo entre personas hace referencia a los préstamos ofertados de una persona a otra sin que haya intervención de una institución financiera convencional. En muchos de los casos se trata principalmente de microcréditos, es decir, aquellos de bajo monto.
La meta de este tipo de transacción financiera es posibilitar el acceso al crédito a personas o empresas que no poseen la posibilidad de acceder a un crédito bancario. En consecuencia, la tasa de interés generalmente es más alta, por el mayor riesgo que implica la transacción para el prestamista.
El funcionamiento es básico, ya sean, personas o empresas poseedoras de una capacidad de financiación que deciden prestar su servicio con la finalidad de financiar a particulares que estén necesitados de un crédito. Estos son los llamados prestamistas privados.
Estas personas que deciden acudir a los prestamistas privados, es porque generalmente las entidades financieras habituales no les otorgan los préstamos solicitados, ya sea por poseer múltiples deudas o por no contar con ingresos constantes.
El único requisito existente en los préstamos entre personas es el aval con una vivienda libre de deudas hipotecarias.
Modelos de Préstamos entre personas
Entre las plataformas web que brindan la posibilidad de préstamo entre personas, existirán dos modelos principales que diferirán de manera importante con respecto al tipo de comunidad que se quiere formar.
Hoy en día existe el conocido como modelo mercado, el cual opera de forma semejante a un sitio de clasificados o subastas. Los prestamistas suelen competir entre ellos mismos por medio de las tasas de intereses y las cantidades que brindan, mientras que los prestatarios competirán por conseguir el mejor monto, intenciones o metas y sobre todo la mayor fiabilidad a la hora de solicitar dicho préstamo.
Hay otro modelo llamado familia y amigos, en el cual, la página web puede llegar a ofrecer la mejor tecnología para poder concretar el préstamos entre personas ya conocidas, o que ya se han conocido por medio de la misma página web o plataforma.
Se han creado diversidad de modelos, otro de ellos, es aquel en el cual el prestatario tiene que presentar obligatoriamente una garantía para poder aminorar el riesgo por parte del prestamista.
Gran parte de las plataformas, a pesar de todos los riesgos, que no suelen pedir garantías explícitas a sus prestatarios, sino que tienden a clasificarlos en base a su fiabilidad, por ejemplo está el caso en el que el prestamista elige al prestatario al que desea prestar su dinero, e acuerdo al que mejor le parezca. En cambio, puede ocurrir que el prestamista preste su dinero a un conjunto de prestatarios que posean una fiabilidad parecida.
Una de las cualidades que más llaman la atención de varias plataformas es que pueden permitirte hacer inversiones en préstamos aportando una garantía de recompra de tal forma que, si el prestatario llega a tardarse con el pago de sus cuotas, el avalista tiene que recomprar el préstamo sumándose a esto los intereses que estén pendientes devengados hasta esa fecha.
Los inversores tienen que ser muy precavidos y tomar las medidas adicionales posibles, como por ejemplo, hacer una diversificación del riesgo de hacer múltiples préstamos de cantidades pequeñas y hacerlo entre diferentes plataformas o examinar detenidamente la calificación crediticia que le fue asignada a la persona que solicita el préstamo.
En cuanto a los Costos y Tasa de Intereses, estas tasas dependerán principalmente del monto y del plazo elegido para realizar el préstamo tomado. Por lo general tiende a presentarse en plazos que pueden llegar a ser diarios, mensuales o al año.
De forma general, estos préstamos entre personas poseen sus determinadas tasas de intereses que pueden llegar a ser mucho mayores a la de los préstamos ofrecidos por entidades bancarias ya que existe riesgo mucho mayor, y que debe ser tomado por el prestamista.
Adicional a esto siempre hay que tener en cuenta que para la realización del cálculo total del costo o también conocido bajo el término de Costo Financiero Total, otros valores como gastos de otorgamiento, seguros y las distintas comisiones aplicadas.
Mayormente, esta tasa de intereses anuales para esta forma de préstamo, es decir, entre personas, pueden llegar a ser sumamente elevados. En oportunidades en estos mercados previamente nombrados la tasa puede llegar a ser de hasta un 60% sino hay casos en la que llega a ser más elevada, tomando en cuenta al costo financiero total anual.
Si vas a otorgar un préstamo debes tener presente los siguientes consejos:
- Prestar dinero debe ser un acto precavido para garantizar y asegurar la recuperación del dinero que se piensa otorgar.
- No es de extrañarse que una persona pueda recibir una solicitud de préstamo por parte de amigos, personas conocidas, familiares, o hasta amigos por referencia. En determinadas oportunidades, puede resultar un buen negocio poder otorgar dicho préstamo, siempre que sean tomadas algunas precauciones.
En primera instancia, hay que saber o aprender que el préstamo de dinero entre privados es un acto completamente legal y es permitido, pero las condiciones de la devolución del mismo, pueden llegar a caer en la ilegalidad, pudiendo llegar a existir las mafias de prestamistas.
Expertos en la materia señalan todos los puntos que hay que tener en cuenta cuando se trata de otorgar un préstamo.
Asi sea un préstamos a familiares o amigos, es de suma importancia y conveniencia firmar los contratos efectuados para que hayan confusiones o malos entendidos.
Los puntos que debe incluirse son los siguientes, algunos pueden parecer obvios, pero deben estar:
El monto del préstamo:
La tasa de interés máxima permitida por la ley, señalan que actualmente no debe ser más del 40% anual.
Forma de pago
Debe existir: una tasa de intereses o penalizaciones por mora, establecer una medida de solución en caso de que surja un conflicto, y puede haber alguna garantía de pago.
Conflictos
Hay que enfocarse en la solución de los conflictos y la garantía que va a establecerse, expertos en materia recomiendan que al surgir estos inconvenientes la mejor opción no es acudir al poder judicial ya que éste puede demorar hasta cuatro o cinco años en dar respuesta o fallo sobre una controversia generada por un préstamo, así que resulta la vía más costosa a recurrir en caso de conflicto.
Garantía
Y sobre la garantía, tiene que cumplir con una serie de condiciones como ser de fácil ejecución, es decir, que realmente puedas disponerse de esta en caso de que no te paguen y que sea fácilmente vendible.
La garantía, además, tiene que conservar su valor con el paso del tiempo. Una garantía que tenga tendencia a devaluarse rápidamente puede no llegar a cubrir el monto total del préstamo.
En cuanto al monto estimado de la garantía, quien otorgue el préstamo debe cuidar y asegurar que la garantía cubra la suma de:
- Monto por el cual fue realizado el préstamo
- Honorarios para el abogado que ejecutará dicha garantía
- Los gastos por cobranza
- Interese y la mora previamente establecidos
Todos estos gastos deben calcularse previendo el tiempo total que va tardar en ejecutar la garantía.
Información
Por último, antes de otorgar un préstamo, se debe buscar información con referencia al futuro deudor: se puede comprobar la autenticidad del DNI, en la SBS se puede evidenciar el historial crediticio, observar las propiedades que posee y el estado legal de las mismas, y determinar si de verdad su RUC existe.
